Les clés sur la FIPRE, la FEIN et la FIAE dans un crédit immobilier

Lors d’une demande de prêt hypothécaire, il est très probable que vous rencontriez de nombreux concepts que vous ne connaissiez pas et que vous n’aviez jamais vus, mais il est important que vous les connaissiez en contracter une hypothèque pas de surprises. Connaître toutes ces informations vous facilitera le processus et vous permettra de négocier de meilleures conditions. Dans l’article d’aujourd’hui, nous allons nous concentrer sur les trois F d’un crédit immobilier : le FIPRE, le FEIN et le FIAE.

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FIPRE

les FIPRE ou Fiche d’information précontractuelle est un document que le client reçoit lors de la demande de prêt hypothécaire. Dans ce document vous pouvez retrouver les conditions du prêt, mais attention ! ce n’est pas contraignant. Vous pouvez trouver le FIPRE sur le site de la banque ou ils vous l’enverront si vous demandez des informations, afin que le client puisse voir quelles sont les conditions générales et peut comparer l’offre de la banque avec celle des autres.

Ce document est réglementé par la loi et doit être gratuit et fournir les informations nécessaires pour que le client connaisse l’offre bancaire et les conditions du produit.

Quelles données comprend-il ?

Chez FIPRE, vous pouvez trouver les données suivantes :

  • Informations sur l’entité : Dans cette rubrique vous trouverez toutes les informations sur la banque telles que : numéro de téléphone, adresse fiscale, numéro de téléphone, nom du conseiller ou de la personne encadrant les prêts et coordonnées.
  • Caractéristiques du prêt : financement maximum à accorder, motif d’octroi du prêt (résidence secondaire, résidence secondaire, remise à neuf…)
  • Taux d’intérêt: Le taux d’intérêt avec le pourcentage de l’indice de référence s’il est variable et du différentiel porté par l’entité.
  • devise: La devise dans laquelle le prêt sera effectué.
  • Liens et dépenses : Dans cette section se trouveront toutes les informations concernant les produits liés que vous devrez contracter pour atteindre les conditions qu’ils offrent et les dépenses associées à la constitution du prêt.

En dehors de ces données, il devra également apparaître le TAEG et le TIN, S’il y a des pénalités, telles que le remboursement anticipé et les règles de transparence régies par la nouvelle loi hypothécaire.

FEIN

les Fiche d’information FEIN ou Norme Européenne est le prochain document que le client recevra, dans lequel apparaissent des informations plus détaillées et ciblées sur le client qui demande le prêt, avec toutes les conditions et clauses convenues.

Selon la réglementation en vigueur, l’entité doit remettre le FEIN au client au moins 10 jours avant la signature de l’acte d’hypothèque devant notaire.

Quelles données comprend-il ?

Comme dans FIPRE, des données telles que l’entité, les commissions, les dépenses, les caractéristiques du prêt et le taux d’intérêt apparaîtront. La différence est que toutes ces données seront fournies après négociation et accord entre le client et la banque, c’est-à-dire qu’il ne s’agira plus de conditions génériques, mais de ce qui a été convenu entre les deux parties.

Par ailleurs, nous retrouverons également les points suivants :

  • Frais mensuels. Le montant des échéances, la date de paiement, chaque montant sera la révision (si variable) et la devise dans laquelle le prêt est effectué.
  • Tableau d’amortissement. Vous devrez inclure le tableau de remboursement afin que le client sache combien il paiera à la fin de l’hypothèque, à la fois en intérêts et en versements. Dans le cas de l’hypothèque variable, ce sera approximatif, car ils ne seront pas en mesure de prédire de combien l’indice de référence variera.
  • Commissions et dépenses. Un autre fait qui doit être présent et très détaillé sont les commissions et les dépenses associées à la souscription de l’hypothèque. Les conditions et le coût doivent apparaître.
  • Produits connexes. Actuellement, la banque ne peut pas vous obliger à louer des produits liés pour obtenir un prêt hypothécaire, mais elle peut les proposer pour améliorer les conditions. Si vous envisagez de souscrire à l’un de ces produits, la banque devra vous informer de son coût et de toutes les informations et conditions liées au produit.
  • Droits et obligations du prêteur et de l’emprunteur. Cette section répertorie tous les droits et obligations des deux parties.
  • Intermédiaire financier. Dans le cas où le client a souscrit le crédit immobilier avec l’aide d’intermédiaires financiers, les coordonnées du courtier ou de la société et les honoraires doivent apparaître.

FIAE

les FIAE ou feuille d’avertissement normalisée c’est un document dans lequel apparaissent toutes les clauses et points du contrat qui peuvent être plus problématiques ou impliquer un plus grand risque.

Quelles données comprend-il ?

Le règlement des informations devant être collectées par la FIAE est collecté dans le Annexe II du BOE:

  • Indice de référence. Dans le cas d’une hypothèque à taux variable, l’indice de référence à utiliser doit être indiqué.
  • Multidivisé. Si vous contractez un crédit multidevises, vous devez indiquer la devise et les risques liés à la souscription d’un crédit immobilier multidevises.
  • Conditions. Les conditions du prêt et les clauses telles que l’annulation, l’ouverture, le remboursement, la novation ou la subrogation.
  • Dépenses et produits connexes. Il est important que les dépenses et les produits associés soient répertoriés, comme nous l’avons mentionné précédemment, ventilés et avec le coût correspondant.
  • Non-paiement. La FIAE doit préciser les conséquences du non-paiement de l’hypothèque, la manière dont la banque procéderait et, en cas de garantie, les risques et responsabilités qu’elle assumerait.

Comment avez-vous vu l’objectif de la FIPRE, la FEIN et la FIAE est la transparence avec le client et s’assurer qu’à tout moment l’entité a signalé les risques et les clauses du contrat.

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