Refinancement hypothécaire : comment ça marche ? | Housfy

Un refinancement hypothécaire consiste à modifier les conditions d’un prêt en annulant et en contracter une nouvelle hypothèque, Faire une subrogation ou novation. Mais, ce n’est pas aussi simple que de le vouloir, vous devrez soumettre la demande à la banque et négocier. Aujourd’hui, nous allons vous donner les clés pour refinancer votre crédit immobilier avec succès.

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Refinancement hypothécaire : comment l’obtenir ?

Il existe trois façons de refinancer votre hypothèque et améliorer les conditions: Novation, subrogation et souscription d’une nouvelle hypothèque. Chacun d’eux a ses risques et ses avantages. Mais avant d’entrer dans le vif du sujet, voyons quels points de votre contrat vous pouvez modifier :

  • Augmentation de capital. Le refinancement pour augmenter le capital est une demande assez courante pour pouvoir effectuer des rénovations complètes du bien, de nouveaux investissements, rembourser des dettes, etc. Mais les risques sont élevés et votre part et vos intérêts vont augmenter, de plus, les établissements sont assez réticents à accepter de tels accords, tant le risque de défaut est élevé, surtout s’il s’agit de régler des dettes.
  • Augmenter la durée de remboursement. Il est également courant de demander une augmentation de la durée de remboursement, ceci est fait pour obtenir une mensualité inférieure, même si au final vous paierez plus d’intérêts en prolongeant la dette.
  • Réduire la période de remboursement. Vous pouvez également être intéressé à réduire la durée, vous pouvez maintenant payer plus par mois et préférer rembourser la dette plus tôt, ou vous pouvez vouloir rembourser une partie de la dette et préférer réduire les années.
  • Taux d’intérêt. Vous pouvez également refinancer pour modifier le taux d’intérêt. Les prêts hypothécaires à taux variable sont actuellement à la hausse pour atteindre les plus bas historiques de l’Euribor, et de nombreuses personnes se sont intéressées à passer d’un taux d’intérêt fixe à un taux d’intérêt variable.
  • Termes du contrat : produits liés, clauses d’annulation, etc.
  • Changement de propriétaire : Vous pouvez demander un changement de titulaire du contrat hypothécaire.

Refinancer avec une subrogation

Une subrogation est une modification des conditions de l’hypothèque et de l’institution financière. Les étapes à suivre sont les suivantes :

  • Rechercher et comparer. La première chose est de savoir vers quelle banque vous souhaitez basculer, pour cela mieux vaut se renseigner et comparer les produits.
  • Obtenez une offre. Une fois que vous savez où vous souhaitez obtenir une nouvelle hypothèque, vous devrez soumettre la documentation pour qu’ils puissent faire une étude de faisabilité. Lorsque vous recevez une offre qui vous intéresse, vous pouvez passer à la phase suivante du processus.
  • Offre et contre-offre. Une fois que vous avez une offre ferme, vous devrez la soumettre à votre entité actuelle. Votre banque actuelle disposera de sept jours pour vous faire parvenir une attestation d’encours et, à compter de ce jour, elle disposera de 15 jours calendaires pour faire une contre-offre. Dans le cas où vous ne l’envoyez pas ou que les conditions de votre prêt ne s’améliorent pas, vous pourrez accepter la nouvelle offre auprès de la banque.
  • Signez la nouvelle hypothèque. Dans le cas où votre banque actuelle vous ferait une offre, vous devrez choisir entre rester et faire une novation ou continuer les procédures de subrogation.

Dans le processus de modification de l’hypothèque bancaire, vous devrez payer le frais de subrogation correspondant à la nouvelle entité et éventuellement les frais de résiliation de votre banque actuelle, pouvant aller jusqu’à 2% de votre encours de dette. La commission n’est pas obligatoire, mais elle est fréquente, il est donc important de lire toutes les clauses du contrat pour ne pas avoir de surprises.

Refinancement hypothécaire par novation hypothécaire

Une novation consiste à améliorer les conditions de votre crédit immobilier sans changer de banque. C’est l’option la moins chère, car elle ne nécessite pas autant de dépenses que de rester dans le même établissement, mais il est plus compliqué pour votre banque d’accepter de meilleures conditions sans plus tarder.

Les frais d’une novation hypothécaire sont les suivants :

  • Comité de Novation. Vous pouvez avoir cette clause dans le contrat, mais la commission ne doit pas dépasser 0,3% de votre dette en cours.
  • Frais de notaire. Vous devrez payer la moitié des dépenses, l’autre est prise en charge par l’entité.
  • Gestion. Ronde entre 100-150 €.
  • évaluation. généralement entre 250 et 300 €.

Annuler et contracter une nouvelle hypothèque

C’est l’option la plus chère et les conditions ne peuvent pas toujours être améliorées. C’est pourquoi si vous cherchez à obtenir un meilleur prêt hypothécaire, ce n’est généralement pas la meilleure option :

  • Conditions. Lorsqu’il s’agit d’une deuxième hypothèque, même avec la même entité, vous n’aurez pas d’aussi bonnes conditions.
  • Dépenses. Les frais sont très élevés, vous devrez payer la constitution d’un nouveau crédit immobilier et l’annulation de l’ancien.
  • Exigences. Pour postuler, ils réaliseront une étude de faisabilité et vous demanderont de payer 50 % de l’ancienne hypothèque. De plus, entre les deux hypothèques, vous ne pourrez pas dépasser 75 % de la valeur estimative.

Si vous souhaitez obtenir de meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire, n’hésitez pas à contacter notre équipe Housfy Mortgages. Nous travaillons en tant qu’intermédiaires pour vous obtenir n’importe quel prêt, et nous travaillons à la fois avec des novations et des subrogations pour vous obtenir les meilleures conditions pour votre profil. Contactez-nous sans engagement et obtenez des informations pour améliorez le vôtre hypothèque! ??

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